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家庭理财需要买保险吗

一道公式解开你的迷惑

2019年10月11日 14:29   来源:浙江工人日报
 

  我们身边有人视保险如蜜糖,持有许多的保单;有人视保险如砒霜,听到保险二字避退不及。那么家庭理财是否需要购买保险呢?

  理清家庭理财的支出、收入结构

  财富管理,其实就是关于风险、概率、胜率的组合计算。我们用同样的逻辑分析家庭理财的支出和收入结构。

  从家庭理财的支出目标来看,家庭财富是为了满足以下三类支出需求:日常生活支出,包括生活、教育、养老、日常医疗;改善生活支出,包括旅游、额外消费、爱好、慈善等;应急支出,包括意外医疗事件、财产意外等。

  上面这些支出,一部分是非常高的概率会产生,并可以估算出大概支出金额的,比如日常生活、教育、养老;一部分的发生概率是我们主观上可以控制,并可以估算出大概支出金额的,比如旅游、额外消费、爱好、慈善;最后一部分,我们很难估算出发生概率,更加无法估算支出金额,有时还会远远超出我们可以承担的金额,包括各种医疗事件和财产意外。

  从家庭理财的收入来源看,家庭财富的来源大部分是劳动收入所得,可以分成两部分,一部分是之前的劳动所得,我们积攒下来的;一部分是预计未来获得的劳动所得。

  之前积攒的财富是确定的、总额固定且增长可预计的;未来的劳动所得,离不开人的劳动,而人会存在健康和生存风险,加上经济环境的变化,于是就有两个不确定性:收入规模不确定、家庭的劳动成员健康状况和人数不确定。

  用公式算出你的X

  现在我们可以简单算一下:家庭已积攒的财富-预计未来的生活支出=X。在这里,预计未来的生活支出是未来全部的教育支出和养老支出。计算家庭已积攒的财富时,建议减去一套自住房。因为自住房变现后会产生额外的支出,即使房贷已经还清,我们也不能把它当作净资产。在此补充一句,对于年轻的家庭来说,把自住房当作未来的养老资本也不是明智之选。商品房出现不过二十多年,没人能预测未来三四十年会发生什么,房产市场是什么样。养老资本最好是各种金融资产的组合,尤其是持续产生现金流的投资。

  如果上面算出的X是正数,那么说明要么家庭日常收入高,要么家庭主要劳动人口开始接近退休年龄。这种情况下,家庭应对不确定性情况的能力比较高,属于高净值家庭;如果算出的X是负数,大部分家庭都是负数,也就是说家庭对未来的劳动收入非常依赖,对不确定性情况的应对能力比较弱,属于普通家庭。

  高净值家庭和普通家庭对不同险种的需求度是不一样的。家庭已积攒的财富-预计未来的生活支出=X=改善支出+应急支出-未来劳动收入。X代表了对未来收入的依赖程度,也代表了对意外支出的应对能力。

  普通家庭的X是负数,也就是说普通家庭非常需要用未来的收入来覆盖三大项支出。假如未来收入不可持续,又突然发生重大的意外支出,家庭的教育、养老势必受到影响。

  检视家庭风险管理

  我曾经给我的一个领导捐过款,这是一件真实的事情。他是我们一群同龄人中的佼佼者,高大帅气,聪明干练,仅3年时间就脱颖而出成为部门高管。可3年后,他不幸罹患癌症离世,从诊断到去世时间很短。同事们为他发起了募捐。一个高管,在北京有两套房,为什么需要募捐?他的太太刚刚生了第二个孩子,还没上班,大孩子也才不到3岁,家里老人身体状况也不理想。最头疼的是,两套房子每月的月供不少,房子短时间没能售出,现金流成了大问题。曾经那么美好的家庭,因为现金流紧张而捉襟见肘。幸而他有投保单位统一的医疗险,应该为家庭减轻了不少负担。这件事让我非常惋惜和感慨。

  家庭财富的稳定增长固然很重要,财富可以保障我们有更好的生活、有更强的风险应对能力。但家庭财富的多寡无法影响家庭发生极端事件的概率,不会因为家庭财富积累比较多,所以发生极端事件的概率就降低。另外,规模不够大的家庭财富往往应对不了有可能发生的极端情形——存了很久钱却不够一次性开销。而在意外、疾病的情况下,我们还要避免一次用尽所有的家庭积蓄,让家庭其他成员的未来生活失去保障。

  财富管理的同时要检视并做好家庭风险管理。所以前面我们要计算X的大小,对于高净值家庭,即使发生极端情形,家庭的其他收入来源也许足够家庭未来开支,或者极端情形一次性的花费只是用了家庭财富当中很小的一部分,这样的家庭是否需要保障型的保险,那就可以随个人喜好;对于普通家庭,都应该买保险,还得买几种。

  保险是非常有效的家庭风险管理工具。它通过杠杆的形式,给我们提供了极端情形下的流动性资金,避免家庭财富被侵蚀,有效地减小了对家庭正常生活的影响,提高家庭的风险承担能力和应急现金流筹措能力。

  在购买保险这个问题上,别去对比保险分红多少、收益多少,而要分析家庭潜在的风险、已有的应对能力,然后购买合适的保险来对冲家庭的风险敞口。保障型的保险就好像家庭的大门,是降低我们生活风险的消费品,不是投资性的产品。

责任编辑:林化 

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