刘女士今年33岁，在事业单位工作，先生在一家国有企业从事技术工作，夫妻两人均有养老和医疗保障，目前全家月收入6000元,每月需要还住房贷款1200元,需支出生活费及支付父母养老费共计3000元。现在手中2万元开放式基金；儿子今年三岁,上幼儿园,已经购买成长保险。主要理财目标是想给孩子存钱准备上大学；同时打算三年内买辆6万左右家庭轿车。
    像这样的家庭，收入不高，消费能力却不弱，平时总是感觉钱不够用,因此想听听理财专家的建议，希望也能攒钱生财。
    理财分析
    应当说，刘女士家的财务状况不是很乐观，如果考虑还贷的支出，全家每月的结余为1800元，家庭的储蓄比率仅为30%。储蓄比率是每月结余与收入之比，按照中国目前的消费状况及未来需求，一般家庭此项指标的合理范围应当在40%以上。
    所以，他们应当用开源节流的方式来使这一指标趋于合理。关于理财观念，刘女士还算不错，年轻、能够承受一定风险的她及时投资了收益较高的开放式基金，并且考虑了给孩子购买保险和考虑子女教育金的规划，应当说，这样的理财思路是非常正确的。
    理财建议
　　1.及时改变家庭的财务状况。当务之急是要提高家庭的储蓄比率，刘女士“总感觉钱不够用”，这说明在资金的规划上有不足之处。因此目前亟待解决的一个问题，就是做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。多数年轻家庭都没有记账的习惯，这样容易造成消费过度，建议刘女士开始记账，使用EXCEL表或专业理财软件来对家庭的资金收支进行记录，将固定支出伙食费、交通费、通话费等各种支出进行分类，并自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等，这样一来，对每一笔账都做到心中有数，有助于找到家庭超支的秘密，并对症下药，从而提高家庭的储蓄比率。
　　2.儿子的教育基金建议采取定期定额投资开放式基金的方式来规划。因为这种投资方式能够均衡投资风险，最大限度地提高理财收益，非常适合刘女士这样收入相对稳定的工薪族家庭。如果选择好的基金进行长期投资，完全可以应对教育费用的上涨，进而为孩子的未来提供良好的保障。
　　3.买车暂时不要考虑。目前，拥有一辆私家车日渐成为一种时尚，但是也要根据自己的经济状况，不应盲目追求时髦。随着油价的上涨，目前私家车的养车费较高，如果刘女士家要维持每月节余一千多元的计划，购车之事只能搁浅。
    所以，当务之急除了合理消费，科学打理好现有和后续收入之外，必须依靠努力工作、不断提升自我来增加工资收入，或者发挥个人特长及职业特长适当兼职来提高家庭收入。届时工资提高了，结余增加了，理财收入上去了，刘女士的生活规划、子女教育、购车计划自然能够落实。